Calculadora de Deudas

Dos formas de pagar las mismas deudas, con resultados distintos

Con varias deudas encima, la pregunta no suele ser cuánto pagar sino a cuál pagarle primero. Hay dos respuestas conocidas: la avalancha ataca la del CAT más alto —el Costo Anual Total, la cifra que resume lo que te cuesta un crédito al año—, la bola de nieve la del saldo más chico. Esta calculadora corre las dos con tus mismos pagos y pone los dos resultados uno al lado del otro.

Escribes el saldo, el CAT y el pago mínimo de cada deuda, más lo que puedas poner de más cada mes. A partir de ahí simula mes a mes: primero los intereses, luego los mínimos, y todo lo que sobra — incluido el mínimo que se libera cuando una deuda queda saldada — va a la deuda que toca según la estrategia.

Por qué pedimos el CAT y no la tasa

Porque el CAT —Costo Anual Total— es lo que trae tu estado de cuenta, y porque es una cifra regulada: Banco de México define cómo se calcula en la Circular 21/2009. Ahí está también el detalle que casi todas las calculadoras se saltan. El CAT es una tasa anual efectiva, así que el equivalente mensual es la raíz doceava, no el CAT dividido entre doce: con un CAT de 80 %, 5.02 % al mes y no 6.67 %. Y ojo, el CAT no es la tasa de interés: incluye también comisiones y primas de seguros obligatorios.

El CAT se publica sin IVA

La misma Circular obliga a publicar el CAT sin IVA y a escribirlo así junto a la cifra. Pero los intereses de las tarjetas de crédito y de los créditos personales a personas físicas sí causan IVA (Ley del IVA, artículo 15, fracción X, inciso b). Es decir: lo que pagas de verdad está por encima de lo que aparece aquí. No lo sumamos porque el CAT mezcla intereses con comisiones y seguros, y de esa mezcla no se puede separar la parte gravada — poner 16 % sobre todo daría una cifra falsa con apariencia de exacta. Preferimos decirte la dirección.

Avalancha o bola de nieve: qué cambia de verdad

La avalancha cuesta menos dinero: al atacar primero lo más caro, pagas menos intereses en total. La bola de nieve tarda lo mismo o un poco más, pero liquida tu primera deuda mucho antes, y para muchas personas eso es lo que hace que el plan sobreviva al tercer mes. Finyana no recomienda ninguna de las dos. La tabla te dice cuánto cuesta cada una y cuándo cae la primera deuda; la decisión es tuya.

Cuando la respuesta es que no se liquida

Si tus pagos no alcanzan a cubrir los intereses, la calculadora no te da un número de meses: dice que con esos pagos la deuda no se liquida. Es la respuesta menos agradable y la más útil, porque una cifra de cuarenta o cincuenta años daría a entender que hay un final donde no lo hay. Sube el pago extra y vuelve a mirar.