Calculadora de CETES: simula tu rendimiento bruto y neto
Calcula el rendimiento estimado de tus CETES por plazo y monto, antes y después de la retención de ISR. Con las tasas de la última subasta de Banxico.
Tasas de CETES vigentes
Tasa de la última subasta primaria de Banco de México. El rendimiento corresponde a una inversión de $10,000 MXN y ya descuenta la retención de ISR de 0.90 % anual sobre el capital (Art. 24 LIF 2026).
Plazo
28 días
Tasa anual de subasta
6.25 %
Neto de $10,000 tras ISR
$41.71
Total al vencimiento
$10,041.71
Equivalente anual neto
5.44 %
Dato de Banxico del
13 de octubre de 2026
· Banco de México, serie
SF60633
Plazo
91 días
Tasa anual de subasta
6.55 %
Neto de $10,000 tras ISR
$143.13
Total al vencimiento
$10,143.13
Equivalente anual neto
5.74 %
Dato de Banxico del
13 de octubre de 2026
· Banco de México, serie
SF60634
Plazo
182 días
Tasa anual de subasta
6.79 %
Neto de $10,000 tras ISR
$298.40
Total al vencimiento
$10,298.40
Equivalente anual neto
5.98 %
Dato de Banxico del
13 de octubre de 2026
· Banco de México, serie
SF60635
Plazo
364 días
Tasa anual de subasta
7.11 %
Neto de $10,000 tras ISR
$629.15
Total al vencimiento
$10,629.15
Equivalente anual neto
6.31 %
Dato de Banxico del
13 de octubre de 2026
· Banco de México, serie
SF60636
Cómo calcula Finyana tu rendimiento neto
La calculadora parte de la tasa de la última subasta primaria de Banco de México (series SF60633, SF60634, SF60635 y SF60636) y de la retención de ISR vigente en 2026. Hace tres cuentas:
Rendimiento bruto = monto × tasa anual × días / 360. Banxico usa una base de 360 días para los CETES.
ISR retenido = monto × 0.90 % × días / 365. La retención se calcula sobre el capital, no sobre los intereses (Art. 24 de la Ley de Ingresos de la Federación 2026).
Rendimiento neto = rendimiento bruto - ISR retenido.
La base de 365 días para repartir el ISR anual entre los días del plazo es una convención de mercado, no una regla que la ley fije expresamente hasta donde pudimos verificar. Por eso la tratamos como un supuesto y lo decimos aquí.
La retención de ISR no es el impuesto final
La retención que descuenta tu institución es un pago provisional. El impuesto definitivo se calcula en la declaración anual sobre el interés real, es decir, los intereses menos el ajuste por inflación del año. Si tu rendimiento no supera a la inflación, el interés real puede ser cero y lo retenido puede acreditarse o solicitarse en devolución. Cómo aplica a ti depende de tu situación fiscal: consúltalo con un contador.
Ejemplo para 28, 91, 182 y 364 días
Con una tasa ilustrativa de 7.00 % anual para todos los plazos (no es la tasa vigente; las tasas vigentes están en la tabla de arriba), una inversión de $10,000 MXN daría:
| Plazo | Bruto | ISR retenido | Neto | Total al vencimiento |
|---|---|---|---|---|
| 28 días | $54.44 | $6.90 | $47.54 | $10,047.54 |
| 91 días | $176.94 | $22.44 | $154.51 | $10,154.51 |
| 182 días | $353.89 | $44.88 | $309.01 | $10,309.01 |
| 364 días | $707.78 | $89.75 | $618.02 | $10,618.02 |
Preguntas frecuentes sobre los CETES y esta calculadora
¿Cuánto gano si invierto $100,000 en CETES? Depende del plazo y de la tasa de la subasta. Con la tasa ilustrativa de 7.00 %, el neto es de unos $475 a 28 días y de unos $6,180 a 364 días. Para la tasa vigente, usa la calculadora de arriba.
¿Qué pasa con el SAT si invierto en CETES? La institución retiene ISR sobre el capital (0.90 % anual en 2026). Es un pago provisional: el impuesto definitivo se calcula en tu declaración anual sobre el interés real.
¿Los CETES le ganan a la inflación? A veces sí y a veces no. Entre 2007 y 2025, el rendimiento real antes de impuestos fue cero o negativo en 4 de 19 años. El detalle año por año está en CETES histórico: cuánto pagaron de verdad desde 2007. Para el efecto de la inflación sobre tu dinero, usa la calculadora de inflación.
¿Quieres entender el instrumento desde cero? Lee la guía completa de CETES.
Fuentes:Banco de México, Sistema de Información Económica (tasas de subasta); Ley de Ingresos de la Federación 2026, artículo 24; Ley del Impuesto sobre la Renta, artículos 54 y 135. Cálculos de Finyana. Última revisión: 19 de octubre de 2026.
Las tasas de cada plazo, con su fecha de subasta, su serie de Banxico y la descarga de la serie histórica, están en Tasas de CETES hoy.
Invertir en CETES: cómo funcionan, cuánto rinden y qué riesgo tienen
En el mundo de las inversiones existen muchas opciones, pero pocas combinan seguridad, simplicidad y accesibilidad como los CETES (Certificados de la Tesorería de la Federación).
Se trata de instrumentos de deuda emitidos por el gobierno mexicano, en los que tú, como inversionista, prestas dinero por un plazo definido a cambio de un rendimiento fijo. Son ideales para personas que quieren comenzar a invertir sin asumir grandes riesgos o complicaciones técnicas.
Además, puedes elegir entre varios plazos (28, 91, 182 o 364 días), lo que te da flexibilidad para decidir cuánto tiempo quieres dejar tu dinero invertido. Al ser deuda del gobierno federal, su riesgo de crédito es el más bajo del mercado mexicano. Eso no elimina los demás riesgos: si la inflación supera tu rendimiento neto pierdes poder de compra, y si vendes antes del vencimiento puedes recibir menos de lo que pagaste.
¿Cuánto se gana?
Ahora bien, aunque la mecánica de los CETES es sencilla, muchas personas no saben exactamente cuánto dinero pueden ganar con ellos. Por eso, contar con una herramienta confiable como una calculadora CETES es fundamental.
Este tipo de herramienta te ayuda a estimar tus rendimientos con base en el monto invertido, la tasa actual y el plazo elegido. Con esta información puedes planear mejor tus finanzas, comparar con otras opciones de inversión o incluso definir metas concretas de ahorro.
La calculadora de CETES de Finyana
Aquí es donde entra la Calculadora CETES de Finyana. Está pensada para usarse sin conocimientos previos: monto, plazo y tasa, y el resultado desglosado paso a paso.
Ingresa el monto que planeas invertir y elige el plazo. La calculadora toma la tasa de la última subasta primaria de Banco de México y la muestra con su serie y su fecha. Si tu institución te ofrece otra tasa, puedes escribirla tú: el resultado indicará entonces que la tasa es tuya y no de Banxico. Verás el rendimiento bruto, la retención de ISR y lo que queda al vencimiento.
Además de facilitar la planificación, usar una calculadora CETES te permite comparar esta opción con otras formas de ahorro como cuentas bancarias, pagarés, o incluso fondos de inversión.
A veces, una tasa puede parecer atractiva, pero cuando haces los cálculos reales, te das cuenta de que el rendimiento es menor al esperado debido a comisiones, impuestos o inflación. Con la herramienta de Finyana puedes tomar decisiones con más información y menos suposiciones.
Ahorro e inversión consciente
No menos importante, la inversión en CETES también puede ser el primer paso hacia una mentalidad de ahorro e inversión consciente a largo plazo.
Muchas personas comienzan invirtiendo en CETES, y luego, al entender los conceptos básicos, se sienten más cómodas explorando otras alternativas como bonos, fondos indexados o incluso acciones. Es decir, los CETES no solo te ayudan a crecer tu dinero, también pueden ayudarte a crecer tu educación financiera.
Lo esencial
Los CETES son una manera sencilla de prestar dinero al gobierno federal a un plazo y una tasa conocidos de antemano; lo que no está garantizado es que ese rendimiento le gane a la inflación. Con herramientas como la Calculadora CETES de Finyana, tienes a tu alcance todo lo necesario para dar ese paso con claridad, confianza y control.
Si quieres empezar a invertir de forma responsable y sin complicaciones, esta puede ser la opción ideal para ti.
Aviso importante:
Los resultados de esta calculadora son estimaciones con fines ilustrativos, basadas en los datos que ingresas; no representan rendimientos garantizados. Este contenido es educativo e informativo: no constituye asesoría financiera personalizada, recomendación de inversión ni oferta para comprar o vender valores. No conocemos tu situación financiera, objetivos, horizonte temporal ni tolerancia al riesgo. Toda inversión implica riesgo de pérdida, y los rendimientos pasados no garantizan resultados futuros. Finyana no asume responsabilidad por decisiones tomadas con base en esta herramienta. Para operaciones reales, verifica siempre las cifras con una fuente oficial (como Banxico) o tu institución financiera y, si lo necesitas, consulta a un asesor en inversiones registrado.